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综合成本折算下来，年化远高于合同首页标注的“优惠利率”。有金融从业者打了个比方：这就像点外卖，标价20元，
各方反应也在变化。2024年下半年以来，江苏、浙江多地金融监管部门发布风险提示，
在银行与借款人之间层层嵌套，每过一道手，费用就加码一次。有人把这套模式叫做“套娃式助贷”——打开一个娃娃，里面还有一个，
客户经理往往先问“有没有社保”“负债高不高”。资质稍有瑕疵，就会被引导到“合作渠道”。这些渠道公司再包装一层，
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借款人的态度也在分化。一部分人选择协商退费，成功率取决于合同条款和证据完整度。另一部分人转向正规渠道，宁可多跑几家银行，